手机版
您的当前位置: 好论文网 > 狗亚是什么软件 > 信用卡风险交易提醒_信用卡业务风险及其防范

信用卡风险交易提醒_信用卡业务风险及其防范

来源:狗亚是什么软件 时间:2019-05-24 点击: 推荐访问:信用卡风险管理办法

【www.ho59.com--管理论文】

摘要:作为金融界的“朝阳产业”,信用卡已成为全球重要的支付手段和金融工具,同时也成为犯罪分子竞相瞄准的目标。信用卡发卡数量正以“井喷式”的速度疯狂飙升,对其潜在的风险以及可能引发的问题不能有丝毫大意,有必要未雨绸缪,从各个环节控制好各类风险。
  关键词:信用卡 风险 防范
  
  自从1950年世界上第一张信用卡诞生以来,经过半个多世纪的发展,信用卡已成为全球重要的支付手段和金融工具,商业银行在信用卡领域的业务创新正在悄然改变人们的选择。由于传统银行信贷业务的下滑趋势等原因,使得我国信用卡业务进入飞速发展阶段。但是,从总体看,我国信用卡产业发展还处在一个非常基础的阶段。在业务发展、定价机制等方面与发达国家都有很大差距。另外,在发卡量迅速扩张的时候,对其潜在的风险以及可能引发的问题不能有丝毫大意,有必要未雨绸缪,从各个环节控制好各类风险。
  
  ▲▲ 一、目前信用卡业务存在的风险
  
  信用卡作为现代化、大众化的金融电子产品,受到市场和客户的普遍欢迎,持卡人数与交易量持续上升。但目前国内信用卡在技术、法律法规及管理方面还存在着诸多问题,还缺乏与信用卡市场快速发展相配套的监管体系和法律法规。另外,现代信用卡犯罪手段不断翻新,都给金融秩序埋下了不稳定的因素。纵观当前信用卡业务发展中的存在的风险及其表现形式,主要有以下几个方面:
  1、外部欺诈风险
  在信用卡业务风险中,外部欺诈风险是目前最严重、危害最大的一类风险。欺诈目的的实现渠道主要有三种:ATM机取现、POS机套现(消费)或网络(电话)转账。从欺诈的手段看,主要是伪卡欺诈、直接骗取客户资金和利用ATM机骗卡三类。
  2、中介机构交易风险
  中介机构交易风险主要是指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。中介机构的交易风险主要体现为两类:一类是部分不法商户提供信用卡套现交易,为犯罪目的的实现提供了渠道,引发交易风险;另一类是中介机构或者个人不规范(甚至是非法)的信用卡营销行为引发的风险。
  3、内部操作风险
  内部操作风险是指银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失,或者工作人员利用职务之便,与不法分子勾结、串通作案,引起发卡行或客户资金损失的风险。与外部欺诈风险和中介机构交易风险相比,此类案件不具有普遍性,但是由于是内部专业人员作案,手段更加隐蔽,对银行声誉的影响也更严重。
  4、持卡人信用风险
  当前各行在信用卡业务的发展上,重规模、轻质量,不能有效区分潜在客户,对客户授信未予以严格把关,发卡对象有向高风险群体扩展的现象,过度消费、透支炒股等高风险事件时有发生。
  另外,不少银行向收入不稳定人群(包括没有固定收入的青少年和在校生等)发放信用卡,也埋下了较大的风险隐患。这些均反映出部分商业银行盲目追求发卡量而对申请人状况审查不严或者降低门槛的问题。
  
  ▲▲ 二、信用卡业务风险防范及措施
  
  为切实防范各种利用信用卡进行的违法犯罪活动,维护持卡人合法权益,积极营造“放心用卡,安全支付”的良好用卡环境,保障信用卡业务的健康安全高效运行,采取有效的防范措施建立相应的风险控制体系势在必行。
  1、严把发卡业务入口关,切实做好源头风险防范
  严格执行账户实名制,遵照信用卡风险准入政策要求,将申请人的真实身份、住址、电话、联系人、职业、职务、收入,以及家庭情况等,作为准入和授信审核的重要依据,落实初审、复审、调查、审批、录入、开卡、发卡等必要环节,对不符合信用政策的申请坚决退表。
  2、加强交易行为监控,认真做好用卡安全宣传
  一是对高风险的情形和交易提前进行选择性的监控,通过给持卡人打电话进行核实或手机短信提醒等服务,对高风险的交易采取相应的行动;二是做好账单服务,根据每月动户情况,及时将各类服务和安全防范信息传递到客户手中;三是以营业网点为阵地,开展安全防范知识宣传;四是利用信息侦测技术、实时交易反欺诈策略及有效的反互联网欺诈手段,为持卡人提供即安全又快捷的金融服务。
  3、加强特约商户方面的欺诈防范管理,营造安全良好的用卡环境
  一是明确特约商户的管理责任,严格遵守特约商户准入制度,加强商户收单业务培训和辅导,提高风险防范能力,对特约商户开展不定期检查工作;二是为防范利用信用卡洗钱和套现情况的发生,设置异常交易监控岗,严格按照人民银行、银监会和总行的相关要求,对持卡人和特约商户的异常交易实施监控,对有套现嫌疑的持卡人账户采取止付、降额等方式进行管理;对有套现嫌疑的商户采取与其解约或采取必要的处理措施等方式防范金融风险。
  4、加强对ATM机和POS机具等设备的管理和巡查力度,确保交易的安全、高效、便捷
  加快受理环境建设,积极采取各种有效措施,以期创造范围更广、领域更多、渠道更丰富的银行卡受理环境,努力为持卡人创造安全、良好的金融服务环境,促进交易增长,有效推动信用卡业务健康发展。
   随着信用卡业务的快速发展,国内信用环境缺失的问题日益凸显出来。由于目前没有专门针对信用卡监管方面的法律,各种针对信用卡的犯罪甚嚣尘上,而司法机关却缺乏相应的依据来制裁犯罪嫌疑人。要改变这种尴尬的现状,还须加强与司法机关的沟通,呼吁相关部门尽快出相关司法解释或内部工作指引,信用卡欺诈才能真正得到有效遏制。总之,我国的信用卡市场已经初具规模,但与发达国家的成熟市场依然存在一定差距,在看到信用卡市场丰厚利润的同时,应及时采取措施防范风险,我国的信用卡市场必将有一个美好的明天。
  
  参考文献:
  [1]陈世知.美国信用卡产业中的反欺诈管理 .中国信用卡.2008.04.15
  [2]我国信用卡进入高速发展期去年发卡量增长逾八成. 金融时报.2008.04.03
  (责任编辑:刘璐)

本文来源:http://www.ho59.com/gl/58790/

好论文网 www.ho59.com

Copyright ? 2002-2018 . 好论文网 版权所有 京ICP备10015900号

Top